빚 갚기 현실적인 방안 및 후기 2025
빚 갚기 가이드 - 경제적 자유를 향한 첫걸음
빚 문제는 마치 무거운 돌덩이를 지고 가파른 언덕을 오르는 것처럼 큰 부담과 스트레스를 안겨줍니다.
하지만 당신은 혼자가 아닙니다.
이 글은 빚 문제로 고민하는 분들이 현실적인 해결책을 찾고,
하루빨리 경제적 자유를 되찾을 수 있도록 돕기 위해 마련되었습니다.
들어가기에 앞서 개인채무 탕감 후기
채무로 고민이 깊은 분들이 많은 것으로 압니다.
저 역시 비슷합니다.
직장을 퇴사하고 하고 싶던 사업을 하다가 두 차례 실패를 했고
1억원가량의 부채도 생겨서 고민이 많았습니다.
고민 끝에 채무조정과 개인회생을 자세히 알아보게 되었고
결국 신용회복위원회 산하 새출발기금을 통해 감면을 받았습니다.
새출발 기금으로 8천4백만원의 채무가 1천7만원으로 조정되었고
나머지 2천만원의 채무는 신용회복위원회의 개인워크아웃을 통해 정리하고 있습니다.
워크아웃으로 2천만원에서 납부는 3백-4백만원정도 예상된다고 들었고
그렇게 되면 전 총 1억4백만원의 채무에서 18%정도인 2천만원정도를
10년에 걸쳐 무이자로 납부하고 감면을 받게 됩니다.
물론 전 10년간 납부할 생각은 아니고 사업이 회복되는대로 조기상환으로 갚아버릴 생각입니다.
빨리 갚으면 그만큼 연체기록도 조기에 삭제되니까요.
아래는 새출발기금 약정표입니다.
8400만원이 1700만원으로 탕감되었습니다.
아래는 신용회복위원회 개인워크아웃 약정표입니다.
2000만원의 채무가 300만원정도로 진행중입니다.
이 글을 읽는 분들도 잘 알아보시면 저처럼 개인회생 뿐만 아니라
신용회복위나 새출발기금 기타 다른 조정제도를 통해 감면 받을 수 있습니다.
저는 우선 신용회복위원회에 무료 상담을 추천드립니다.
그 이유는 ,
1)내 채무를 일단 정확히 알 수 있다
보통 채무는 미납 후 연체이자가 급격히 붙기 시작하고 3개월정도 경과시 채권추심전문회사로 넘어가면서 복잡해집니다.
처음 신한카드였지만->이지론->유니온 대부->등등 복잡해지죠.
액수가 달라지고 여러 채무가 다른 회사로 넘어가면서부터 파악이 안되기 시작하죠.
그래서 일단 상담을 통해 내 전체채무가 얼마고 어디업체에 넘어가 있는지 정확히 파악해야 합니다.
2)최적의 선택 가이드를 전문상담원이 제시해준다.
채무조정업무만 하는 직원들이 나에게 맞는 채무조정제도를 추천해줍니다.
그럼 내가 채무조정,개인회생,파산, 새출발기금 등 중에서 무엇을 선택하는게 가장 유리할지 알게 되는것이죠.
꼭 채무조정이 좋은 것도, 회생이 좋은 것도 아닙니다. 어떤 사람에게는 파산이 맞을 수도 있어요.
그런데 일반 개인이 어떤 선택이 좋은지 알기가 어렵습니다.
그래서 채무조정 전문가에게 조언을 듣는 과정이 꼭 필요합니다.
3)신용회복위원회는 국가기관이므로 사적이익을 추구하지 않는다.
네, 개인회생,파산도 물론 상담을 여러군데 해봐야 하는데, 이곳은 사익을 추구하다 보니
개인회생쪽이 좋다고 유도하는 경우가 많았습니다.
물론 사람에 따라서 개인회생,파산쪽이 더 유리한 경우가 있는 것도 맞아요.
그래서 공공기관인 신용회복위원회에 먼저 상담하기를 추천하는 것입니다.
채무조정에 대한 아주 자세한 내용을 아래 글을 참고해 주세요.
제 경험을 바탕으로 자세히 적었습니다.
다시말하지만 이 분야 전문가의 조언없이 본인만의 생각으로 일을 처리하려고 하면 채무탕감은 쉽지 않습니다.
그래서 신용회복위원회의 상담을 받아보셨다면 이제 개인회생에 대해 상담을 받아 보셔야 합니다.
저도 개인회생 상담을 여러군데 했었고 결국 개인회생을 선택하지는 않았습니다만
그 중에서 아래 개인회생파산센터를 추천합니다.
여러 곳의 전문가들이 모여있고 나에게 맞는 방법을 추천해 줍니다. 비용도 합리적인 편입니다.
상담은 물론 무료이니 적극적으로 받아 보시기를 추천합니다.
I. 빚 문제 해결의 첫 단추 - 정확한 진단이 우선입니다
문제를 해결하려면 먼저 그 문제를 정확히 알아야 합니다. 빚 문제도 마찬가지입니다. 내가 가진 빚의 현황을 명확히 파악하고, 현재 재정 상태를 냉정하게 분석하는 것이 빚 갚기의 첫걸음입니다.
1. 내 빚 현황, 얼마나 알고 계신가요? - 정확히 파악하기
흩어져 있는 빚 정보를 한눈에 파악할 수 있도록 정리하는 작업이 필요합니다.
- 꼼꼼한 부채 목록 작성: 모든 대출 정보를 상세히 기록하세요. 금융기관 대출(은행, 저축은행, 캐피탈 등), 카드사 대출(카드론, 현금서비스, 리볼빙), 대부업체 대출, 심지어 개인 간 채무까지 빠짐없이 목록으로 만듭니다. 각 채무별로 채권자, 대출 종류, 총 대출 원금, 현재 남은 원금, 이자율, 대출 실행일, 만기일, 월 상환액 등을 적어보세요. 엑셀이나 가계부 어플을 활용하면 편리합니다.
- 고금리 vs 저금리, 색깔로 구분하기: 이자율이 높은 빚과 낮은 빚을 구분합니다. 일반적으로 제2금융권, 카드론, 현금서비스, 대부업체 순으로 금리가 높습니다.
- 연체 여부 확인: 현재 연체 중인 채무가 있다면, 얼마나 오랫동안, 얼마의 금액이 연체되었는지 확인해야 합니다. 연체는 신용점수 급락의 주범이며, 장기화될 경우 급여 압류 등 법적 조치로 이어질 수 있습니다.
2. 내 돈의 흐름은 어떨까? - 월 소득 및 지출 분석
빚을 얼마나 빨리 갚을 수 있을지는 현재 나의 현금 흐름에 달려 있습니다.
- 들어오는 돈, 나가는 돈 파악하기: 매월 고정적으로 들어오는 수입(월급, 사업소득 등)과 비정기적인 수입(보너스, 부수입 등)을 정리합니다. 고정 지출(월세, 공과금, 대출 원리금 등)과 변동 지출(식비, 교통비 등)을 기록합니다.
- 숨어있는 불필요한 지출 찾기: 습관적인 커피 구매, 사용하지 않는 OTT 구독 서비스, 과도한 외식비 등을 줄일 수 있습니다.
- 월 가용 상환액 평가: 월 총수입 - 월 필수 생활비를 계산하여 빚 상환에 사용할 수 있는 최대 금액을 파악합니다.
II. 막막한 빚 갚기 - 현실적인 전략으로 돌파!
1. "언젠가는 다 갚겠지"는 금물! - 빚 갚기 목표 설정
막연한 기대감보다는 구체적인 목표가 행동을 이끌어냅니다.
- 단기 목표와 장기 목표 설정: 예를 들어, '3개월 안에 카드론 완납' 같은 단기 목표와 '2년 안에 신용대출 절반 줄이기' 같은 장기 목표를 설정합니다.
- 실현 가능한 목표: 현재 상환 능력을 고려하여 달성 가능한 목표를 설정하세요.
2. 어떤 빚부터 해결해야 할까? - 상환 우선순위 결정 전략
여러 건의 빚이 있다면 어떤 것부터 갚아야 할지 고민될 수 있습니다.
| 방법 | 설명 | 장점 |
|---|---|---|
| 눈덩이 방식 | 대출 잔액이 가장 적은 빚부터 완납 | 심리적 성취감 증가 |
| 눈사태 방식 | 이자율이 높은 빚부터 해결 | 이자 부담 감소 |
연체 대출 최우선 해결: 연체 중인 대출은 추가 이자와 신용 하락을 막기 위해 최우선으로 해결해야 합니다.
3. 허리띠는 졸라매고, 주머니는 채우고! - 지출 통제 및 추가 수입
빚을 빨리 갚기 위해서는 '덜 쓰고 더 버는' 노력이 필요합니다.
- 불필요한 지출 줄이기: 알뜰폰 요금제, 유료방송 해지, 대중교통 이용 등으로 고정 지출을 줄입니다.
- 부업/투잡: 배달, 대리운전, 온라인 강의 등으로 추가 수입을 창출하세요.
- 중고 물품 판매: 안 쓰는 물건을 중고거래 플랫폼에서 판매합니다.
III. 혼자 힘겹다면? - 똑똑하게 활용 가능한 제도 및 금융 상품
1. 흩어진 빚은 하나로, 높은 이자는 낮게! - 채무통합 및 대환대출
고금리 대출로 고통받고 있다면 채무통합이나 대환대출이 효과적입니다.
- 채무통합: 여러 고금리 대출을 낮은 금리의 대출로 합쳐 이자 부담을 줄입니다.
- 대환대출: 고금리 대출을 낮은 금리 대출로 갈아타 이자 비용을 절감합니다.
2. 신용회복위원회 채무조정 제도 - 연체 전후 상황에 따라
| 제도 | 대상 | 혜택 |
|---|---|---|
| 신속채무조정 | 연체 전 또는 30일 이하 | 이자율 감소, 상환 기간 연장 |
| 개인워크아웃 | 연체 90일 이상 | 이자 감면, 원금 최대 90% 감면 |
3. 도저히 감당하기 힘든 빚이라면 - 법원 채무조정 제도
- 개인회생: 일정 기간 성실히 변제하면 나머지 채무 면책, 재산 유지 가능.
- 개인파산: 채무 전체 탕감, 단 경제활동 제약 있을 수 있음.
IV. 빚 갚는 여정, 마음 건강도 챙기세요! - 심리 관리 및 유의사항
1. 지치지 않는 페이스 조절 - 긍정적 마인드 유지
빚 갚기는 마라톤입니다. 조급함은 금물입니다.
- 작은 성공 보상: 목표 달성 시 소소한 보상으로 동기 부여.
- 전문가 도움: 심리적 압박감이 크다면 상담사의 도움을 받으세요.
2. 달콤한 유혹, 불법의 덫! - 불법 추심 및 사금융 피해 예방
불법적인 금융의 덫에 빠지지 않도록 주의하세요.
- 불법 채권추심 대처: 증거 확보 후 금융감독원(☎1332)에 신고.
- 고금리 사채 금지: 고금리 사채나 소액결제 현금화는 피하세요.
3. 빚 갚기와 함께 신용도 UP! - 신용 관리의 중요성
- 성실 상환: 연체 없이 꾸준히 갚으면 신용점수 상승.
- 신용정보 조회: NICE평가정보, KCB에서 무료 조회 가능.
V. 빚 청산 성공! - 그날을 위한 마지막 조언
- 구체적인 계획: 꾸준한 실천이 성공의 열쇠입니다.
- 주변의 도움: 가족, 친구, 전문가에게 도움을 요청하세요.
- 재무 상담: 서민금융진흥원, 신용회복위원회에서 무료 상담 제공.
나가며 - 희망의 끈을 놓지 마세요!
빚 문제는 누구에게나 어렵고 고통스러운 일입니다. 하지만 정확한 진단과 현실적인 계획, 꾸준한 실천이 있다면 반드시 빚의 무게에서 벗어날 수 있습니다. 이 글이 여러분의 빚 갚기 여정에 작은 등불이 되기를 바랍니다. 힘들다면 전문가 상담을 주저하지 마세요. 당신의 빛나는 내일을 응원합니다!
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